Consórcio para quitar financiamento: quando a troca compensa e quando não

A conta que decide: manter, amortizar ou trocar o mesmo saldo devedor

A troca vence quando o custo de trocar fica abaixo do custo de manter e também do custo de amortizar com o mesmo dinheiro. O custo de trocar é a soma das parcelas pagas ao banco até a contemplação com o custo total do consórcio, menos a sobra da carta que a administradora deixar usar.

Exemplo: saldo de R$ 300 mil com 20 anos restantes

Com o mesmo dinheiro, amortizar saiu mais barato em todos os cenários do exemplo, e a carta tardia chegou a custar mais que manter o contrato. O ponto a favor do consórcio é outro: a partir do mês 37, a parcela cai de cerca de R$ 3.480 no banco para R$ 1.800 na cota. Para ver as mesmas contas na compra de um imóvel novo, leia consórcio ou financiamento imobiliário.

Quando o consórcio para quitar financiamento compensa e quando não compensa

Na maior parte dos contratos a troca não compensa, e dizemos isso na proposta. Ela entra em discussão quando saldo, prazo e juros altos aparecem juntos, e o orçamento aguenta a espera.

Se o seu caso caiu na coluna da direita, o artigo sobre trocar financiamento por consórcio detalha outros cenários, com prazos e juros diferentes do exemplo. Se a troca não fecha, a carta ainda pode servir para o próximo imóvel da família.

Não compensa no meu caso: quero uma carta para o próximo imóvel

Amortização extraordinária: a alternativa que costuma sair mais barata

Amortizar é pagar ao banco um valor além da parcela, que abate o saldo e os juros futuros sem taxa de administração. O Código de Defesa do Consumidor, no art. 52, § 2º, garante a redução proporcional dos juros quando você antecipa o pagamento.

Outra saída é a portabilidade: levar o financiamento para um banco que cobre juros menores. O passo a passo está em portabilidade do financiamento imobiliário; pergunte ao seu banco sobre as duas saídas antes de assinar qualquer cota.

Regras de quitação com carta que mudam de uma administradora para outra

Nem toda administradora aceita quitar financiamento com a carta, e as que aceitam impõem condições ao imóvel e ao contrato. Confirme as duas pontas antes de escolher o grupo.

O funcionamento geral de sorteio, lance e reajuste está no guia de como funciona o consórcio.

6 erros comuns ao usar consórcio para quitar financiamento

Os erros mais caros nascem de comparar números que não se comparam e de esquecer o tempo de espera.

• Ler 20% como 20% ao ano

  A taxa vale para o plano inteiro e incide sobre toda a carta.

• Esquecer a parcela dupla

  Até a carta sair, banco e consórcio disputam o mesmo salário.

• Usar o saldo de hoje como carta

  O saldo cai durante a espera e a diferença pode ficar parada.

• Pular a conta da amortização

  O mesmo valor mensal aplicado no banco pode vencer a troca.

• Planejar com mês marcado

  Sorteio e lance não seguem calendário; conte com a espera longa.

• Ignorar o custo de cartório

  A troca de garantia tem registro e taxas que entram na conta.

Checklist antes de contratar a cota para quitar o financiamento

Separe estes 8 itens e só assine quando cada um tiver resposta por escrito.

• Nome e CNPJ da administradora checados na lista do Banco Central (passo a passo em consórcio é seguro?).
• Extrato com o saldo devedor para quitação emitido neste mês.
• Taxa efetiva e sistema de amortização do contrato (SAC ou Price).
• Total pago em manter, amortizar e trocar, lado a lado.
• Orçamento testado com as duas parcelas por pelo menos cinco anos.
• Regra da administradora para quitação e para a sobra da carta.
• Índice de reajuste da carta e da parcela (leia reajuste da carta de consórcio).
• Regras de lance, de uso do FGTS e de atraso de parcela.