Calculadora agro · safra 2026/27
Consórcio ou Plano Safra: calculadora com Moderfrota, Pronamp e Pronaf
Na dúvida entre consórcio ou Plano Safra, coloque o valor da máquina, o prazo e a linha do banco: a calculadora mostra o custo total e a parcela anual dos dois caminhos e diz, sem rodeio, quando o crédito rural sai mais barato.
- Revisado em 4 de outubro de 2026 pela Equipe Carta Consórcios
- Juros das linhas já preenchidos, e você pode trocar
- Price ou SAC, com ou sem carência
- Mostra também quando o banco vence
Duas contas, a mesma máquina
Como a calculadora compara consórcio e crédito rural
A calculadora soma tudo o que sai do caixa em cada caminho e subtrai um do outro. No financiamento, o custo é a máquina mais os juros da linha; no consórcio, é a máquina mais a taxa de administração e o fundo de reserva.
Resumo para quem decide: colheitadeira de R$ 650 mil em 6 safras
Pelo Moderfrota, a colheitadeira de R$ 650 mil sai por cerca de R$ 962 mil em 6 parcelas anuais. No consórcio com 15% de taxa e fundo, sai por R$ 747,5 mil sem reajuste e por cerca de R$ 847,4 mil com a carta reajustada em 5% ao ano. Com o Pronaf a 3% ao ano, o banco fica em R$ 720 mil e ganha a disputa nas duas versões.
Exemplo passo a passo: os cinco caminhos para a mesma colheitadeira
A tabela aplica a fórmula a uma colheitadeira de R$ 650 mil, um pouco acima da faixa de R$ 150 mil a R$ 600 mil em que o Consórcio Magalu situa a maioria dos modelos. O prazo é o mesmo nos cinco caminhos: 6 parcelas anuais.
| Caminho | Parcela anual | Custo total |
|---|---|---|
| Moderfrota 12,5%, Price | R$ 160.342 | R$ 962.051 |
| Moderfrota 12,5%, SAC | R$ 189.583 caindo até R$ 121.875 | R$ 934.375 |
| Pronamp 9%, Price | R$ 144.898 | R$ 869.387 |
| Consórcio, 13% + 2%, sem reajuste | R$ 124.583 | R$ 747.500 |
| Consórcio com reajuste de 5% ao ano | R$ 124.583 subindo até R$ 159.003 | R$ 847.405 |
| Pronaf 3%, Price | R$ 119.988 | R$ 719.930 |
O reajuste muda a conta do Pronaf. A 5% ao ano, a mesma colheitadeira custa R$ 768.368 pelo Pronaf, R$ 20,9 mil acima do consórcio sem reajuste. Com a carta reajustada em 5% ao ano, o Pronaf passa a sair cerca de R$ 79 mil mais barato.
A conta do reajuste: a parcela base de R$ 124.583 (R$ 650 mil × 1,15 ÷ 6) cresce 5% por ano: R$ 124.583, R$ 130.813, R$ 137.353, R$ 144.221, R$ 151.432 e R$ 159.003, que somam R$ 847.405. O reajuste também aumenta a carta, que acompanha o preço da máquina nova.
Quem passou do teto do Pronaf e do Pronamp costuma cair no Moderfrota; o que muda de uma linha para outra está no guia Financiamento de trator em 2026, e as regras da linha do BNDES estão em Moderfrota: juros, prazo e limite.
Price, SAC e carência: o que cada escolha faz com o custo do banco
As três escolhas do contrato mexem no total de juros, e a calculadora recalcula as três. A regra geral é: quanto mais rápido a dívida cai, menos juros a família paga no fim.
Price: previsível
A parcela anual não muda, o que facilita o orçamento, mas o saldo devedor cai devagar no começo e os juros somam mais.
SAC: mais pesado no início
No exemplo, a primeira safra paga R$ 29,2 mil a mais que na Price, e o total de juros cai R$ 27,7 mil.
Carência: fôlego com preço
Um ano só de juros no Moderfrota leva o total a R$ 994.026, com R$ 81.250 pagos antes da primeira amortização.
A calculadora trata a carência como anos de juros pagos dentro do prazo total. Se o banco somar esses juros ao saldo em vez de cobrá-los, o custo sobe mais um pouco.
Tabela de empate
Até que taxa o consórcio vence cada linha do Plano Safra
Cada célula mostra a taxa de administração mais o fundo de reserva que deixa o consórcio com o mesmo custo total da linha. Se a proposta de consórcio vier abaixo desse número, ele custa menos; acima, o crédito rural custa menos.
A tabela vale para qualquer valor de máquina, porque compara percentuais. Exemplo: em 6 anos, o Pronamp empata com um consórcio de 33,8%.
| Prazo | Moderfrota 12,5% | Pronamp 9% | Pronaf 5% | Pronaf 3% | Pronaf 1% |
|---|---|---|---|---|---|
| 4 anos | 33,1% | 23,5% | 12,8% | 7,6% | 2,5% |
| 5 anos | 40,4% | 28,5% | 15,5% | 9,2% | 3,0% |
| 6 anos | 48,0% | 33,8% | 18,2% | 10,8% | 3,5% |
| 7 anos | 55,8% | 39,1% | 21,0% | 12,4% | 4,0% |
| 8 anos | 63,9% | 44,5% | 23,8% | 14,0% | 4,6% |
| 10 anos | 80,6% | 55,8% | 29,5% | 17,2% | 5,6% |
Leitura rápida: sem reajuste, contra o Moderfrota e o Pronamp, quase toda taxa de consórcio agro fica abaixo do empate; contra o Pronaf de 1% a 3%, quase nenhuma fica. A taxa histórica de máquinas agrícolas ficou perto de 13% no total (cálculo sobre dado da ABAC de 2016).
O reajuste da carta reduz a margem. Com a carta reajustada em 5% ao ano, o empate em 6 anos cai de 48,0% para cerca de 30,6% no Moderfrota e de 33,8% para cerca de 18,0% no Pronamp; no Pronaf a 5%, para cerca de 4,3%. A calculadora do topo já aplica o reajuste que você informar.
A resposta honesta
Quando o crédito rural vence e quando o consórcio vence
O custo total é só metade da decisão; a outra metade é o dia em que a máquina entra na lavoura. O financiamento entrega logo após a aprovação, e o consórcio, na contemplação, que não tem data marcada.
A decisão em dois quadros
Veja em qual quadro a sua propriedade se encaixa hoje. Se ficar nos dois, a saída costuma ser misturar: usar a linha subsidiada até o limite e planejar a próxima troca pelo consórcio.
O crédito rural vence quando
- A colheita ou o plantio que vem não pode ficar sem a máquina nova
- A família tem CAF ativo e entra no Pronaf, com juros de 1% a 5% ao ano
- O Pronamp ou o Moderfrota ainda têm recurso e o seu limite está livre
- O prazo é curto e a taxa de empate da tabela fica abaixo da proposta de consórcio
O consórcio vence quando
- A troca está planejada para daqui a uma ou duas safras
- A linha acabou no banco ou o custeio já ocupou o limite da propriedade
- A renda passou do teto do Pronamp e sobrou só o Moderfrota ou o crédito livre
- A família prefere não assumir nova dívida bancária depois da renegociação
Se a linha já esgotou na sua agência, o artigo Plano Safra esgotou mostra as saídas até o próximo julho. Para quem decidiu pelo trator, as regras da carta estão em consórcio de trator; para a colheitadeira, em consórcio de colheitadeira.
6 erros comuns ao comparar consórcio com Plano Safra
Cada um destes erros inclina a conta para um dos lados sem que a família perceba. Confira a sua comparação contra a lista antes de levar o número para a mesa.
Pôr juro anual contra taxa total
12,5% ao ano não é menor que 15% no plano todo: em 6 anos, o Moderfrota soma 48%.
Usar prazos diferentes
Consórcio em 10 anos contra banco em 5 esconde qual caminho é de fato mais barato.
Esquecer os juros da carência
O ano sem amortizar parece folga, mas no exemplo custou R$ 32 mil a mais.
Contar com o Pronaf sem enquadrar
Sem CAF ativo e renda dentro do teto, a taxa de 1% a 5% não vale para a família.
Ignorar o reajuste da carta
A carta acompanha o preço da máquina nova, e a parcela do consórcio sobe junto.
Supor 100% financiado
Se o banco exigir entrada, esse dinheiro sai do caixa hoje e muda a comparação.
Checklist: o que pedir ao banco e à administradora antes da conta
A calculadora fica tão boa quanto os números que entram nela. Estes oito dados, pedidos por escrito, trocam as taxas de exemplo pelos números reais da sua negociação.
- A taxa de juros efetiva ao ano da linha, com tarifas e seguro somados.
- O sistema de amortização do contrato: Price ou SAC.
- A carência oferecida e se os juros dela são pagos ou somados ao saldo.
- O percentual da máquina que a linha financia e a entrada exigida.
- Quanto do seu limite de crédito rural ainda está livre nesta safra.
- A taxa de administração total do consórcio, em percentual sobre a carta.
- O fundo de reserva, o seguro e o índice que reajusta a carta.
- Se o plano aceita parcela anual ou semestral, casada com a venda da safra.
Quando a linha subsidiada não cobre a máquina inteira, dá para usar o limite até onde ele vai e cobrir o resto de outra forma; o passo a passo está em limite do Pronamp e do Pronaf. Para medir a parcela pela produção, use a calculadora de parcela em sacas.
Depois da conta
Da comparação à decisão da família em 3 passos
A calculadora aponta o caminho mais barato; a proposta confirma com a taxa real do grupo de consórcio. Com as duas contas no papel, quem assina decide com os números completos.
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Faça a conta com a sua linha
Use os juros que o gerente passou e o prazo que o caixa aguenta.
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Leve o resultado para o pedido
O botão do resultado copia máquina, valor e as duas contas para o formulário.
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Decida com quem assina
Receba no WhatsApp a proposta ao lado da conta do banco e mostre para a família.
Outras calculadoras
Outras contas para planejar a próxima máquina
Esta página responde se o banco ou o consórcio custa menos. As três ferramentas abaixo ajudam a definir o tamanho da carta, a parcela em reais e o peso dela na colheita.
Simulador de consórcio
Parte do valor que sobra no caixa para chegar à carta que a propriedade consegue pagar.
Descubra quanto de carta cabe no seu bolsoTabela de parcelas
Mostra a parcela de uma carta já definida em vários prazos, para escolher o mais confortável.
Ver a parcela por valor de cartaParcela em sacas
Converte a parcela em sacas de soja ou arroz, para comparar com a produção da lavoura.
Medir a parcela em sacas
Antes de qualquer proposta, vale entender sorteio, lance e reajuste no guia de como funciona o consórcio.
O que é melhor para comprar máquina: consórcio ou Plano Safra?
Depende da linha e da pressa. Contra o Moderfrota (12,5% ao ano) e o Pronamp (9%), o consórcio costuma custar menos no total, mas a máquina só chega na contemplação e a parcela sobe com o reajuste anual da carta, que encurta a vantagem sobre o Pronamp. Contra o Pronaf de 1% a 3%, o crédito rural custa menos e entrega a máquina logo após a aprovação.
Para cada tipo de compra da propriedade, veja financiamento rural ou consórcio.
Por que o consórcio pode sair mais barato que o Moderfrota se a taxa parece maior?
Porque a taxa do consórcio é cobrada uma vez sobre o plano todo, e os juros do Moderfrota se repetem todo ano sobre o saldo. Em 6 parcelas anuais pela tabela Price, 12,5% ao ano somam 48% de juros sobre o valor financiado, contra 15% de taxa e fundo no exemplo de consórcio. Com a carta reajustada em 5% ao ano, o consórcio do exemplo soma cerca de 30% a mais que o valor da máquina, ainda abaixo dos 48%.
Veja as regras da carta para a colheitadeira em consórcio de colheitadeira.
Quando o crédito rural vence o consórcio?
Quando a máquina precisa trabalhar já na próxima safra, quando a família se enquadra no Pronaf e quando a linha subsidiada ainda tem limite livre no banco ou na cooperativa. Nesses casos, a Carta Consórcios diz que o banco é o melhor caminho.
Se o limite não cobre a máquina inteira, leia limite do Pronamp e do Pronaf.
Quem pode usar Moderfrota, Pronamp e Pronaf?
O Pronaf é da agricultura familiar com CAF ativo e renda dentro do teto do programa; o Pronamp é do médio produtor; o Moderfrota atende qualquer porte, inclusive o grande produtor. Os tetos de renda de 2026/27 devem ser conferidos no Manual de Crédito Rural do Banco Central.
O enquadramento de cada linha está detalhado em Moderfrota, Pronamp e Pronaf para trator.
Onde encontro os juros e a taxa para colocar na calculadora?
Os juros da linha vêm do gerente do banco ou da cooperativa, e a calculadora já traz as taxas de setembro de 2026 como ponto de partida. A taxa de administração e o fundo de reserva estão na proposta de consórcio; em branco, a conta usa 13% e 2% só como exemplo, e o reajuste anual da carta começa em 5%. As regras oficiais das linhas ficam no Plano Safra do Ministério da Agricultura (gov.br) e na página do Moderfrota no BNDES.
O que a taxa de administração cobre está em taxa de administração do consórcio.
Quando os juros do Plano Safra mudam?
Todo ano em julho, quando entra o novo Plano Safra, e a calculadora é atualizada nesse mês. Entre maio e junho as linhas costumam esgotar em vários bancos, e é nessa janela que o consórcio fica mais competitivo.
O que mudou na safra atual está em Plano Safra 26/27: juros e limites; o que fazer quando a linha acaba, em Plano Safra esgotou.
Como a calculadora trata Price, SAC e carência?
Na Price, as parcelas anuais são iguais; na SAC, a amortização é igual e a parcela diminui a cada safra, com menos juros no total. A carência é contada como anos de juros pagos dentro do prazo escolhido, o que aumenta o custo final.
Para ver a parcela pelo peso na colheita, use a calculadora de parcela em sacas.
Quanto custa uma colheitadeira de R$ 650 mil pelo Moderfrota e pelo consórcio?
Em 6 parcelas anuais pela tabela Price, o Moderfrota soma cerca de R$ 962 mil, com parcela de R$ 160.342 por safra. No consórcio com 13% de taxa e 2% de fundo, o total fica em R$ 747.500, ou R$ 124.583 por ano, sem reajuste da carta. Com reajuste de 5% ao ano, a parcela sobe de R$ 124.583 para R$ 159.003 e o total vai a cerca de R$ 847.405, ainda R$ 114,6 mil abaixo do Moderfrota; os valores são ilustrativos.
Para saber que carta a propriedade consegue pagar, descubra quanto de carta cabe no seu bolso.
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